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Tecnología e innovación

Banking as a Service (BaaS): modelo de negocio que expande los horizontes de la banca

Hoy en día es cada vez más común que las personas obtengan los productos y servicios de la banca a través de las plataformas digitales de establecimientos que comúnmente cumplen otras funciones como una tienda de electrodomésticos o una empresa de transporte. A esto se le conoce como Banking as a Service (BaaS).

Hoy en día es cada vez más común que las personas obtengan los productos y servicios de la banca a través de las plataformas digitales de establecimientos que comúnmente cumplen otras funciones como una tienda de electrodomésticos o una empresa de transporte. A esto se le conoce como Banking as a Service (BaaS).

De acuerdo con la startup alemana Solaris, el BaaS es un modelo en el que los bancos con licencia integran sus servicios de banca digital directamente en los productos de otras empresas no bancarias, de manera que estos pueden ofrecer a sus clientes los servicios de banca tradicional (cuentas corrientes y de ahorro; pago de facturas; transferencias; tarjetas de crédito; servicios de préstamos, entre otros).

El BaaS se pone de manifiesto una vez los bancos, los proveedores de software y los consumidores de servicios financieros aúnan fuerzas. Los primeros aportan la infraestructura regulada; los segundos, las API (conjunto de protocolos que facilita que varios softwares se comuniquen e interactúen entre sí[1]), y los terceros, la demanda. No obstante, en algunos casos las entidades financieras fungen a la vez como distribuidoras de software y, en ocasiones, las empresas creadoras de programas informáticos solicitan licencias bancarias, por ejemplo, la fintech Solaris mencionada anteriormente.

Así funciona el Banking as a Service

Para que el BaaS sea una realidad en las transacciones del usuario final deben darse ciertos pasos. El primero es que los bancos con licencia abran sus datos y tecnología a terceros, en este caso a proveedores externos, fintechs o empresas no financieras. Luego, estos deben pagar una tarifa para que, por medio de API, puedan acceder a los sistemas y herramientas del banco. A partir de allí, las compañías pasan a integrar servicios financieros directamente en sus sitios web o aplicaciones móviles, mejorando completamente la experiencia de los usuarios.

3 ventajas del BaaS para la banca

  • Permite llegar a más usuarios, especialmente a los sub-bancarizados.
  • Favorece la obtención de información más específica y detallada sobre los consumidores, lo que facilita la creación de productos y servicios que satisfagan sus necesidades.
  • Incrementa los ingresos por el cobro de derechos por uso de las plataformas de BaaS.

¿Quiénes ya aplican la banca como servicio?

En Norte América, Europa y Asia la práctica está bastante extendida. De hecho, el banco BBVA de España, Goldman Sachs de Estados Unidos y el Standard Chartered de Reino Unido son excelentes ejemplos de entidades financieras que ofrecen el BaaS. Asimismo, empresas como Uber, Shopify, SoFi, Amazon y Apple han integrado servicios financieros a sus plataformas.


Viaje del usuario a través de la banca como servicio

Historia de Bob el panadero

Bob tiene una pequeña panadería en Main Street. Bob nunca se propuso ser dueño de un negocio, pero su pasión por la panadería lo llevó a dejar su trabajo diario, ir a la escuela culinaria y (después de unos años) abrir su propio negocio.

Puntos de dolor actuales:
• Bob nunca recibió capacitación formal sobre cómo administrar un negocio y mucho menos las minucias de las finanzas; se las arregla (mal) usando una combinación de diferentes productos de software.
• Bob lucha por acceder a crédito, ya que, las nuevas panaderías se consideran negocios de alto riesgo.

Con el BaaS
1. Software de contabilidad proporcionado por la fintech
Bob tiene acceso a herramientas de contabilidad nativas dentro de la banca en línea.
2. Utiliza análisis comparativos de la fintech
Bob se entera del desempeño de su negocio en relación con otras panaderías.
3. Incorpora un asesor robótico desarrollado por la fintech
Bob, el asesor robótico desarrollado por una fintech, recibe información práctica sobre cómo puede fortalecer financieramente su negocio. 
4. Producto desarrollado por otro banco
A Bob se le ofrece un nuevo producto de depósitos específico del segmento.
4.1 Crecimiento del negocio.
5. El negocio de Bob crece y él decide abrir una segunda ubicación.
6. Análisis de riesgo desde la fintech
Una puntuación de riesgo más baja (basada en puntos de datos no tradicionales) permite al banco ofrecer de manera segura un préstamo a bajo interés al negocio de Bob.
Bob tiene una pequeña panadería en Main Street. Bob nunca se propuso ser dueño de un negocio, pero su pasión por la panadería lo llevó a dejar su trabajo diario, ir a la escuela culinaria y (después de unos años) abrir su propio negocio.

Puntos de dolor actuales:
• Bob nunca recibió capacitación formal sobre cómo administrar un negocio y mucho menos las minucias de las finanzas; se las arregla (mal) usando una combinación de diferentes productos de software.
• Bob lucha por acceder a crédito, ya que, las nuevas panaderías se consideran negocios de alto riesgo.

Con el BaaS
1. Software de contabilidad proporcionado por la fintech
Bob tiene acceso a herramientas de contabilidad nativas dentro de la banca en línea.
2. Utiliza análisis comparativos de la fintech
Bob se entera del desempeño de su negocio en relación con otras panaderías.
3. Incorpora un asesor robótico desarrollado por la fintech
Bob, el asesor robótico desarrollado por una fintech, recibe información práctica sobre cómo puede fortalecer financieramente su negocio. 
4. Producto desarrollado por otro banco
A Bob se le ofrece un nuevo producto de depósitos específico del segmento.
4.1 Crecimiento del negocio.
5. El negocio de Bob crece y él decide abrir una segunda ubicación.
6. Análisis de riesgo desde la fintech
Una puntuación de riesgo más baja (basada en puntos de datos no tradicionales) permite al banco ofrecer de manera segura un préstamo a bajo interés al negocio de Bob.

Fuente: La banca como servicio, explicado: ¿Qué es, por qué es importante y cómo jugar? (2019), Deloitte.

  1. [1] Qué es la banca como servicio, o Banking-as-a-Service (BaaS) https://www.sage.com/es-es/blog/que-es-la-banca-como-servicio-o-banking-as-a-service-baas/. ↩︎
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