Al momento de firmar contratos de préstamos o arrendamientos, es común escuchar términos como codeudor, fiador, garante y garante solidario. Aunque suenen similares, cada figura tiene características e implicaciones legales específicas. Por eso hay que comprender sus diferencias antes de asumir cualquiera de estos roles.
Las entidades financieras suelen requerir la inclusión de alguna de estas figuras cuando la persona que solicita el préstamo representa riesgo de posibles incumplimientos, generalmente por1:
- Falta de historial crediticio
- Antecedentes de impago o retrasos previos
- Insuficiente capacidad de pago demostrada
¿Qué es un codeudor?
Un codeudor es una persona que asume, desde el inicio, la misma responsabilidad que el deudor principal frente a la deuda adquirida. Esto implica que el acreedor (el que otorga el préstamo) puede exigir el pago inmediato a cualquiera de los codeudores si se presenta un atraso o incumplimiento.
Un ejemplo habitual de esta figura es cuando dos socios comerciales contraen un préstamo para el mobiliario del negocio. Al asumir el rol de codeudor, el compromiso financiero figura como propio en el historial de crédito de cada uno.
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¿Qué es un fiador?
Por otro lado, un fiador o garante es una tercera persona que se compromete a asumir la deuda únicamente si el deudor principal no cumple con sus obligaciones financieras. La gran diferencia con el codeudor es que la responsabilidad del fiador es secundaria. Es decir, el acreedor primero debe intentar que el deudor principal cumpla con los pagos, por todas las vías de cobro posibles, antes de exigirle al fiador.
Otra diferencia es que existen ciertos beneficios legales para proteger al fiador, limitando su nivel de responsabilidad:
- Beneficio de excusión. Obliga al acreedor a reclamar al garante solo después de agotar todas las instancias con el deudor principal y de que este haya demostrado insolvencia (Código Civil Dominicano, art. 2021).
- Beneficio de división. Si hay más de un fiador, cada uno responde solo por una parte de la deuda (Código Civil Dominicano, art. 2026).
Estas prerrogativas están contempladas en el Código Civil de la República Dominicana, que establece las disposiciones legales relativas a las fianzas, las obligaciones y los contratos.
¿Qué significa ser un fiador solidario?
Cuando un fiador renuncia a los beneficios de excusión y división en el contrato, se convierte en fiador solidario. En esta figura, la responsabilidad se iguala a la del deudor principal.
Esto significa que el acreedor puede exigirle el pago directo del total de la deuda y que su patrimonio personal (inmuebles, cuentas e inversiones) también puede ser sujeto de un embargo retentivo en caso de incumplimiento.
Comparación
| Figura | ¿Cuándo debe responder? | ¿Puede limitar su responsabilidad? |
| Codeudor | Desde el inicio | No |
| Fiador | Después de agotar cobro al deudor | Sí, con excusión y división |
| Fiador solidario | De inmediato | No (renunció a beneficios) |
¿Fiador o garante?
En la práctica, los términos “fiador” y “garante” suelen utilizarse indistintamente, especialmente en contratos bancarios y de arrendamiento. Aunque no son idénticos en lenguaje legal, en la mayoría de los contratos se entiende que ambos se refieren a la persona que respalda la deuda y responde con su patrimonio si el deudor principal no paga. Por eso, al firmar como fiador o garante, es clave tener claro que se está asumiendo la responsabilidad de pagar la deuda si hace falta
Implicaciones de ser fiador al momento de solicitar un crédito propio
La Ley No. 172-13, sobre Protección de Datos Personales, en su artículo 68, establece que los burós de crédito no deben registrar en los reportes del fiador una deuda en la que figura únicamente como garante, “de tal modo que el incumplimiento de pago del deudor no perjudique el estatus crediticio del fiador, ni afecte negativamente el puntaje de crédito”2. En otras palabras, su capacidad para acceder a nuevos préstamos no debería verse comprometida.
Se recuerda que el score crediticio se construye a partir del historial de comportamiento de los consumidores frente a sus obligaciones financieras, económicas, bancarias o comerciales3. Este indicador es utilizado por las entidades financieras para evaluar la capacidad de pago de una persona al momento de asumir nuevas obligaciones.
No obstante, en caso de incumplimiento en el pago, tanto el codeudor como el fiador, en especial el de responsabilidad solidaria, pueden enfrentar consecuencias legales, como el embargo de bienes.
Es importante leer los contratos y buscar asesoría
Antes de firmar como codeudor, fiador o garante solidario, es fundamental leer con cuidado y comprender todas condiciones del contrato. Para garantizar mayor claridad y una toma de decisión bien informada, lo más recomendable es consultar con un especialista en el tema.
También, es necesario reflexionar y preguntarse si podría asumir la deuda ante una situación de incumplimiento del deudor, ya que las implicaciones legales y financieras podrían afectar el patrimonio personal y el historial de crédito.
- J. G., Martínez (febrero, 2021). ¿Cuáles son los riesgos de ser garante de una deuda? – Acento. https://acento.com.do/el-financiero/cuales-son-los-riesgos-de-ser-garante-de-una-deuda-8914247.html ↩︎
- Ley 172-13 sobre Protección de los Datos Personales ↩︎
- 5 factores que influyen para un buen score de crédito ↩︎
