Cuando se adquiere un préstamo, ya sea personal, hipotecario o de vehículo, es común que los clientes busquen alternativas para reducir el costo total de la deuda o adelantar su pago. En ese escenario, realizar un abono al capital se presenta como la herramienta perfecta para lograrlo.
Pero en la búsqueda de información, suelen confundirse conceptos como pagos extraordinarios, adelanto de cuotas y cancelación anticipada, lo cuales tienen efectos distintos sobre el préstamo y tus finanzas personales.
El abono al capital es un pago extraordinario que haces para reducir directamente el monto principal que debes. No es una cuota adelantada. Cuando abonas al capital, ocurren dos cosas:
- Pagas menos intereses futuros, porque se calculan sobre un saldo menor.
- Puedes decidir si quieres bajar tus cuotas mensuales o acortar el plazo del préstamo.
Mientras que el saldo o cancelación anticipada se trata del pago total de tu deuda antes del tiempo pactado en el contrato. A diferencia del abono al capital, este tipo de pago puede generar un cargo o penalidad con algunas entidades financieras.
Por otro lado, el adelanto de cuotas, o las cuotas extraordinarias, se refiere a aquellas que se pactan en el momento de la firma del préstamo y que permite que una persona, previendo ingresos adicionales o excedentes en un mes determinado, acuerde pagar la cuota de un mes por duplicado: si tu pago es de 15,000 pesos, pagarías 30,000. En algunos casos, el banco puede evaluar tu capacidad de pago antes de aprobarlos.
Cuota vs. el plazo: estrategias del abono al capital
Cuando realizas un abono a capital, tienes dos opciones. Antes de decidir cómo hacerlo, es importante que entiendas que no todos los abonos funcionan igual ni te generan el mismo beneficio.
También, existen varios escenarios estratégicos que puedes aplicar según tu situación actual o capacidad de pago.
Reducir la cuota mensual. El banco recalcula un monto menor mientras mantiene el mismo plazo y es más fácil de pagar mensualmente y con menor riesgo de atraso.
- Escenario estratégico. El abono para reducir la cuota es recomendado cuando existe incertidumbre sobre los ingresos en los próximos meses o años. La lógica bajo esta afirmación es que no es lo mismo tener que buscar 100 pesos que buscar 50.
Reducir el tiempo (plazo) del préstamo. Este mantiene la misma cuota mensual, pero se eliminan meses o años de deuda.
- Escenario estratégico. Si cuentas con estabilidad financiera o con la confianza de que tus ingresos aumentarán, el abono para reducir el tiempo es el ideal. Menos tiempo, menos capital.
Si hay incertidumbre, lo mejor es ir disminuyendo la cuota, por si en algún momento no tienes los ingresos suficientes para cubrir la mensualidad pactada inicialmente. Mientras si hay seguridad, te conviene reducir los años porque vas a tener menor costo financiero.
En ambos casos, la entidad financiera te recalcula la distribución de las cuotas y se reduce la carga de intereses a largo plazo.
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Proceso para hacer el abono al capital del préstamo
El proceso para amortizar al capital puede variar entre entidades financieras, pero en general debes comunicarte con el servicio al cliente o con tu oficial de negocios. Este es el momento en que puedes indicar si deseas que el abono se aplique a la mensualidad o al tiempo de vida del préstamo.
Otra razón por la que debe darse la interacción con tu banco es porque algunas entidades aplican los abonos de forma automática para reducir la cuota a través de sus sistemas.
Cada abono que hagas modificará la tabla de amortización, que no es más que el calendario de pagos de tu préstamo que te entrega el banco. Al reducir el capital pendiente, la estructura del préstamo cambia. Por tal razón, debes solicitar a la entidad bancaria la actualización correspondiente de tu tabla.
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Consideraciones generales importantes
- Antes de realizar cualquier abono o pago extraordinario, es importante revisar el contrato y, de ser necesario, contactar a la entidad financiera para confirmar las condiciones y evitar cobros inesperados.
- El interés se calcula sobre el saldo insoluto (el capital que aún se debe). Por lo tanto, en los primeros meses del préstamo hasta la primera mitad del plazo, cuando el saldo de la deuda es alto, es que se paga la mayor parte de los intereses.
- Antes de adelantar el pago de tu préstamo, considera el momento en que te encuentras dentro del contrato, ya que hacerlo resulta menos conveniente mientras más cerca estés de la fecha final del mismo.
- Las penalizaciones son más comunes durante los primeros años del crédito. La duración de este período puede variar según el tipo de préstamo: hipotecarios, de consumo o vehicular.
- Es importante no descuidar la liquidez. Asegura un fondo de emergencia antes de realizar un pago adicional.
- Antes de destinar tu “regalía” al adelanto de una deuda, asegúrate de que no haga falta para cubrir otros compromisos, como gastos necesarios.
- La ley y la reglamentación amparan el derecho del cliente a realizar abonos al capital.
