Por Julio Lozano y Katherine Cabral
I. Introducción
La tarjeta de crédito es un instrumento que sirve como medio de pago para la compra de bienes y servicios, la obtención de avances de efectivo1 y/o como medio de financiamiento, comprometiéndose el tarjetahabiente con la entidad emisora a realizar un pago futuro.
El uso de las tarjetas de crédito tiene múltiples beneficios para sus usuarios, entre los que se pueden mencionar: 1) es un medio de pago fácil y oportuno que reduce las necesidades de efectivo, 2) sirve para crear historial crediticio, 3) facilita una mejor planificación financiera en el hogar, 4) otorga beneficios a través de sus programas de lealtad2, 5) ahorro de costos y tiempo al realizar pagos o compras por medio del internet, 6) para las empresas significa un pago seguro por parte de sus clientes, entre otros.
Dados sus múltiples beneficios, en República Dominicana se ha registrado un crecimiento continuo en el uso de este instrumento. Así, entre 2008 y diciembre 2014, el número de tarjetas de crédito se incrementó en 605,651 unidades, pasando de 1,429,727 a 2,035,448 unidades3, acumulando un crecimiento de 42.4%.
Dicho crecimiento, se refleja en los indicadores de cobertura que ha alcanzado este instrumento. Así, ya para 2014 el porcentaje de la población adulta que tiene una tarjeta de crédito en República Dominicana ascendía a un 33%4, valor que supera al promedio de Latinoamérica (22%)5.
II. Las Tarjetas de Crédito como instrumento para la inclusión financiera
El acceso a medios de pago electrónicos como las Tarjetas de Crédito y Débito contribuye a elevar los niveles de bancarización en un país, en el sentido que más personas podrán entrar al sistema financiero formal. En este sentido, la literatura económica ha demostrado que existe un vínculo entre el acceso a servicios financieros y la reducción de la pobreza6.
En el gráfico #2 se observa que a 2014 el 46% del total de tarjetas de crédito en República Dominicana se encuentra dentro de un rango de límite entre RD$5,000-RD$15,000, lo que refleja un alto grado de inclusión para los grupos de menores ingresos de la población.
III. Aporte de las Tarjetas de Crédito al Comercio
Por otro lado, las empresas también se benefician del uso de las tarjetas de crédito ya que con éstas sus clientes tienen mayores facilidades para realizar pagos, lo cual fomenta el comercio nacional e internacional de bienes y servicios. Lo anterior aumenta el número de clientes y mercados potenciales de las empresas.
En adición, las tarjetas de crédito representan para las empresas otra serie de beneficios que les permiten reducir sus costos operativos y administrativos, entre éstos se pueden mencionar: 1) pago garantizado por parte de los clientes; 2) gastos en seguro para protección de efectivo; 3) inversión en sistemas contables; 4) gastos de seguridad, entre otros.
En el gráfico #3, se observa como entre 2008 y 2014 el número de transacciones anuales con Tarjeta de Crédito pasó de 54.1 millones a 105.8 millones unidades, aumentando en 51.7 millones transacciones, para un crecimiento de 96%. En términos de valor monetario, estas transacciones pasaron de RD$111,985 millones en 2008 a RD$231,050 millones en 2014, aumentando en RD$119,065 millones, equivalente a un crecimiento de 106%.
Adicionalmente, hoy en día, las personas utilizan cada vez más el Internet para realizar sus compras y pagos de bienes y servicios. De esta forma, las personas no solamente ahorran tiempo y dinero, sino que también amplían sus opciones de consumo, accediendo a una amplia gama de bienes y servicios tanto a nivel local como internacional de una manera conveniente y efectiva.
En este sentido, se ha observado como en los últimos años las transacciones para los pagos de bienes y servicios vía el internet han ido aumentando. Así, se observa que para 2014 el valor de las transacciones por internet ascendió a un monto de RD$16,023.5 millones, para un total de 3.6 millones de transacciones.
IV. Aporte de las Tarjetas de Crédito a la Economía
Moody’s (2013)7 encuentra evidencia que el uso de tarjetas, a través de su estímulo al consumo de bienes y servicios, tiene un impacto positivo en el crecimiento económico. Lo anterior en tanto el pago mediante tarjetas produce un círculo virtuoso en la economía: el mayor consumo genera mayor demanda de bienes y servicios, lo que a su vez incentiva una mayor producción y empleo por parte de las empresas, el mayor empleo aumenta el ingreso de los hogares, lo cual les permite aumentar nuevamente el consumo.
[1] Reglamento Tarjetas de Crédito. Superintendencia de Bancos de la República Dominicana.
[2] Entre éstos: compra de pasajes aéreos por medio de millas y obtención de descuentos en distintos establecimientos comerciales.
[3] Ver nota 1.
[4] Ver nota 2.
[5] De acuerdo al Global Findex (2014) del Banco Mundial.
[6] Marulanda, Beatriz; Paredes, Mariana & Fajury, Lizbeth. Acceso a servicios financieros en Colombia: retos para el siguiente cuatrienio (2010).
[7] Zandi, Mark. Singh, Virendra. Irving, Justin. The Impact of Electronic Payments on Economic Growth. Moody’s Analytics. Febrero 2013.
