La firma digital cualificada se ha convertido en una herramienta esencial para la transformación digital del sector financiero de la República Dominicana, permitiendo a las instituciones bancarias mejorar su eficiencia operativa, seguridad y experiencia de usuario.
¿Qué es una firma digital cualificada?
Según la Resolución 071-19 del Instituto Dominicano de las Telecomunicaciones (Indotel), es una firma electrónica avanzada que se crea mediante un dispositivo cualificado de creación de firmas electrónicas y que se basa en un certificado cualificado de firma electrónica (literal q del artículo 6.1).
Ese certificado permite confirmar la identidad del titular o firmante y es expedido por un proveedor acreditado.
Con este procedimiento, el usuario otorga consentimiento de transacciones con niveles de confianza superiores a los que se pueden obtener con la firma tradicional. Además, simplifica procesos operativos, reduciendo el tiempo necesario para firmar grandes volúmenes de documentos y aportando trazabilidad a cada fase.
A continuación, describimos algunos casos de uso potenciales que podrían beneficiar a clientes, ejecutivos y proveedores de las entidades de intermediación financiera (EIF).
Potenciales usos de la firma digital cualificada
1. Cumplimiento regulatorio y documentación legal
La firma digital cualificada se puede utilizar para autenticar documentación legal y regulatoria, como informes de cumplimiento, declaraciones fiscales, documentos de auditoría, contratos para prestación de servicios, entre otros. Esto asegura que la documentación esté validada y preservada en un formato digital seguro y trazable. Las circulares no. 011-22, 009-21 y 004-20 de la Superintendencia de Bancos establecen las directrices para la adopción de firma digital en las EIF.
2. Contratos con proveedores, socios y personal
La firma de contratos con proveedores y socios se simplifica con la firma digital cualificada, que proporciona seguridad legal y trazabilidad en todo momento. Esto incluye firmar y validar, electrónicamente, acuerdos, contratos multipartes, cartas de intención y promesas de servicios a través de la integración con API en canales internos o correo electrónico, permitiendo firmar documentos con un solo clic.
3. Apertura de productos financieros de alto riesgo
La firma digital cualificada agiliza la relación de empresas y usuarios financieros con el banco en transacciones de alto riesgo o alto valor. Permite la apertura de productos financieros en entornos digitales sin necesidad de asistir al banco o enviar documentos a través de mensajería.
En los productos con los que puede implementarse se encuentran: aceptación/solicitud de líneas de crédito con montos superiores a los cinco millones de pesos, adquisición de viviendas o firmas de promesas de compras para adquisición de inmuebles, préstamos para flotillas de vehículos, adquisición de vehículos nuevos con montos mayores a los cinco millones de pesos.
4. Firmas de transacciones y autorizaciones
En la banca en línea y móvil, la firma digital cualificada se puede utilizar para autorizar transacciones importantes, como transferencias de fondos internacionales de gran volumen según los criterios de riesgo de la entidad financiera. Esto agrega un nivel adicional de seguridad, garantizando que las transacciones sean válidas y autorizadas por el o los titulares de la cuenta.
5. Operaciones para exportadores, arrendamiento financiero y factoraje empresarial
Las operaciones de cartas de crédito, leasing de maquinarias y equipos especializados, y negociación de facturas se simplifican con certificados de firma digital cualificada. Esto permite a los bancos y a sus clientes (generalmente Mipymes) realizar operaciones desde cualquier lugar, liberando tiempo a los ejecutivos de las sucursales u oficinas comerciales para dedicarlo al fortalecimiento de la experiencia de servicio en lugar de la gestión documental física.
6. Automatización de operaciones con la diáspora
Esta tecnología facilita las operaciones no presenciales de otorgamiento de crédito a nivel comercial y personal con la diáspora en la Unión Europea y Estados Unidos. Algunos ejemplos incluyen la hipoteca digital, aceptación de tarjetas de crédito con límites altos y certificaciones de ingresos automatizadas.
7. Automatización de operaciones y servicios de seguros y productos financieros asociados al mercado de valores
Con la seguridad que brindan los certificados de firma digital cualificada, todas las operaciones relacionadas con el otorgamiento de seguros y contratación de instrumentos del mercado de valores pueden realizarse en canales digitales
Esto proporciona a las filiales la posibilidad de integrar en un mismo viaje del cliente (customer journey) la contratación de productos de seguro y del mercado de valores.
En pocas palabras, la implementación de la firma digital cualificada en el sector financiero no solo mejora la eficiencia operativa y la seguridad, sino que también transforma la experiencia del cliente, ofreciendo procesos más rápidos y confiables.
