Seguramente has notado en las comunicaciones de tu banco que puedes abrir y gestionar un certificado financiero digital, un producto ofrecido por las instituciones financieras que permite al ahorrante obtener una ganancia fija por mantener su dinero durante el tiempo acordado, con la ventaja de hacerlo de manera completamente en línea desde el Móvil Banking.
En la República Dominicana, este tipo de inversión está disponible en diversas entidades financieras, incluyendo los bancos múltiples. Su facilidad de acceso y gestión 100% digital lo convierten en una opción atractiva para el inversionista moderno, que busca hacer rendir sus ahorros con tan solo unos clics y sin salir de casa.
Los avances en digitalización de productos y servicios bancarios han dado paso al certificado financiero digital, también conocido como depósito a plazo digital o certificado de depósito digital.
Por sus características, este instrumento de inversión ofrece los siguientes beneficios:
- Acceso rápido y sencillo desde cualquier lugar a través de la aplicación móvil
- Seguridad y mayor control sobre la inversión desde el dispositivo móvil
- Tasa de interés más alta que las que ofrecen las cuentas de ahorro
- Flexibilidad para elegir plazos y modalidad de pago (crédito a cuenta y capitalizable)
Diferencias entre un certificado de depósito digital y un certificado financiero tradicional
En esencia, este producto mantiene la misma función de los certificados financieros tradicionales↗, permitiendo a los ahorrantes depositar un monto fijo por un plazo determinado a cambio de una rentabilidad. La diferencia radica en su operatividad 100% digital, desde la aplicación móvil de la entidad financiera. Además, en el mercado dominicano, los certificados digitales actualmente solo están disponibles en pesos.
Dónde y cómo abrir un certificado financiero digital desde la aplicación móvil del banco
Para abrir un certificado financiero digital, es necesario cumplir con algunos requisitos, los cuales pueden variar entre las entidades financieras. Pero, en general, incluyen:
- Ser mayor de edad
- Tener nacionalidad dominicana
- Tener una cuenta de ahorros o corriente activa en la entidad bancaria que ofrece el producto.
- Disponer del monto mínimo requerido para la apertura, que suele ser de RD$10,000.
- Tener acceso a la última versión de su aplicación móvil.
Una vez cumplidos estos requisitos, el proceso comienza por iniciar sesión en la aplicación móvil, buscar el producto, seleccionarlo y aceptar los términos. En los pasos siguientes, el sistema debe permitirte ingresar un monto a invertir, elegir el plazo y la forma de pago de los intereses. Es importante seguir las indicaciones para completar el proceso de manera satisfactoria.
¿Cómo elegir el mejor certificado financiero digital?
Esto depende de diversos factores que son importantes evaluar, como la tasa de interés ofrecida, la flexibilidad en los plazos y montos y las condiciones y penalizaciones en caso de retiro anticipado.
Otros aspectos que se recomiendan revisar, incluso antes de abrir el certificado, responden a preguntas como: ¿Cuántos certificados financieros digitales puedo tener? ¿Cuál es el monto mínimo o máximo que puedo invertir en un depósito a plazo digital?
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En ese sentido, el balance mínimo requerido se define como el monto base que se necesita para abrir un certificado financiero digital. Por otro lado, el límite de inversión se refiere al máximo que un cliente puede invertir en uno o varios certificados financieros digitales dentro de una entidad.
Cada institución establece sus propios límites y condiciones, por lo que es recomendable consultar con un ejecutivo de negocios o revisar estas informaciones en el tarifario o página oficial del producto.
¿La ganancia es mensual o anual?
Al momento de abrir un depósito a plazo digital, no puede faltar preguntarse cómo y cuándo llegará ese rendimiento que tanto se menciona. Por lo general, los intereses se pagan de manera mensual según la modalidad de pago, donde cuentas con dos opciones:
- Crédito a cuenta. En esta opción, el banco deposita los intereses generados en tu cuenta de ahorros. Esto significa que el balance original del certificado se mantiene intacto y recibirás una ganancia fija mensual durante el tiempo acordado.
- Por ejemplo, si depositas 10,000 pesos a una tasa fija de 10% anual, por 6 meses, recibirás en tu cuenta 83.33 pesos cada mes. Al multiplicarlo por el plazo en meses (6), sumaría un total de RD$500.
- Capitalizable. En esta modalidad, los intereses generados se suman al monto inicial, aumentando progresivamente la inversión y las ganancias mes a mes.
Fórmula para calcular la rentabilidad mensual de una inversión
Primero, debes tener presente que la tasa de interés se expresa en términos anuales. Para identificar la ganancia mensual, debes dividir la tasa de interés (%) entre 12 meses y multiplicar el resultado por el capital a invertir.
Interés mensual = (tasa de interés anual / 12) x monto invertido
Si, en cambio, utilizas una calculadora financiera en línea, es probable que esta te entregue como resultado la rentabilidad acumulada en todo el período de inversión.
Interés = (tasa anual / 12) x monto invertido x plazo en meses
Para conocer el rendimiento mensual en la modalidad de crédito a cuenta, basta con dividir el total de intereses entre la cantidad de meses del depósito. Por ejemplo: 500/6 = 83.33
