¿Quién imaginaría hace unas décadas que para realizar compras o pagar en algunos establecimientos comerciales no sería necesario cargar con dinero efectivo, sino más bien con una tarjeta?
Gracias al avance de la tecnología, entre otros factores, la tarjeta bancaria se ha convertido en un medio de pago útil a la hora de realizar consumos en los puntos de venta (POS), proporcionando a sus usuarios mayor seguridad, control del gasto y disponibilidad para compras a nivel local e internacional.
La agilidad y facilidad al momento de efectuar estas transacciones engloba todo un sistema donde convergen diferentes actores que permiten su procesamiento.
¿Quiénes participan en el proceso de pago con tarjeta?
Cada vez que un cliente paga con tarjeta en un comercio, intervienen al menos cinco actores en cuestión de segundos:
1. El tarjetahabiente — la persona a quien se le ha emitido la tarjeta y realiza el pago del producto o servicio.
2. El merchant o negocio — el establecimiento donde el cliente realiza el consumo, el cual ha contratado los servicios de un adquirente para procesar pagos con tarjeta.
3. El adquirente o procesador — empresa que provee la tecnología para la aceptación de pagos con tarjeta. En República Dominicana operan Cardnet, Azul y Portal.
4. La marca o procesador de tarjetas — empresa operadora de la red de interconexión del ecosistema de pago. En el país se emiten las marcas internacionales Visa, Mastercard y American Express.
5. El banco o entidad financiera emisora — quien aprueba o declina la transacción en función de los factores de autenticación y la disponibilidad del cliente.
¿Qué ocurre en segundos cuando deslizas tu tarjeta?
- El POS del comercio envía la solicitud al adquiriente (Cardnet, Azul o Portal)
- El adquiriente la transmite a la marca (Visa, Mastercard o American Express)
- La marca la enruta al banco emisor del cliente.
- El banco aprueba o declina en tiempo real según disponibilidad y factores de autenticación.
- La respuesta regresa por el mismo camino en cuestión de segundos.
Cuál es el rol del banco o la entidad emisora
Es quien aprueba o declina la transacción en caso de que no cumpla con algunos factores de autenticación o falta de disponibilidad del cliente.
Durante el proceso, el banco recibe un mensaje a través de las redes de las marcas con el detalle de las transacciones, que incluye el tipo de transacción, modo de entrada, moneda, monto, datos del cliente y método de autenticación; de acuerdo a estos datos realiza una revisión automática en línea y envía la respuesta al comercio.
La funcionalidad de los pagos con tarjetas bancarias es posible gracias a varios actores con roles claramente definidos: el tarjetahabiente, el comercio, el adquirente, la marca y el banco emisor.
Comprender cómo interactúan permite entender por qué cada transacción que ocurre en segundos es el resultado de una infraestructura coordinada que combina tecnología, regulación y confianza institucional.
