Tienes pensado iniciar una nueva etapa en tu vida: adquirir una nueva vivienda. Es una de las compras más importantes, y como tal, requiere una planificación previa. ¿Pero por dónde iniciar? ¿Cómo lograrlo?
Conversamos con la asesora financiera e inmobiliaria Yudelka Parra para ayudarte en este proceso. Aquí algunas recomendaciones que harán un poco más fácil el camino hacia la propiedad de tus sueños.
Evalúa tu situación actual
El primer paso es realizar un análisis financiero y examinar de forma objetiva tu situación. Parra destaca que es fundamental conocer tu capacidad de ahorro: “cuánto hemos ahorrado y cuánto estoy aportando mensualmente para aumentarlo”.
Es clave también tener claro los costos asociados a tu estilo de vida, es decir, los gastos mensuales para cubrir tus necesidades básicas.
¿Hasta cuánto me puedo endeudar?
Aquí radica la importancia de conocer tu capacidad de endeudamiento, el monto máximo saludable que puedes asumir sin comprometer estabilidad financiera.
Parra recomienda revisar la cantidad de préstamos y tarjetas de crédito que posees, así como calcular el total de las cuotas mensuales que pagas. “Al dividir este total entre tu ingreso, podrás conocer qué porcentaje de tus ingresos está comprometido en deudas”, explica.
La asesora inmobiliaria agrega que también es importante entender qué tan al día estás manejando estos compromisos y cómo esto afecta tu puntaje crediticio.
Al solicitar un préstamo hipotecario, las entidades financieras evaluarán tu historial de crédito, tu puntaje y otros factores.
Puedes solicitar una precalificación bancaria en tu entidad financiera de confianza. Parra señala que esto te ayudará a “tener mayor claridad sobre si cuentas con la capacidad para financiar esa parte del monto de la propiedad que planeas adquirir”.
Calculadora de capacidad de endeudamiento
Ahorra, ahorra y ahorra un poco más
Para Parra, el ahorro es la “primera meta”, después de tener una visión clara del monto aproximado que costará la propiedad que se ajusta a tus necesidades y deseos.
Explica que elaborar un presupuesto es clave. En él, es esencial fijarse una meta mensual de ahorro basada en los ingresos recurrentes y asignar un porcentaje mayor de los ingresos extraordinarios. “Ser disciplinado en el control de gastos te ayudará”, señala.
Además, recomienda automatizar tus ahorros para evitar distracciones. Es una acción sencilla que consiste en programar el traspaso automático de fondos a otra cuenta, eliminando la necesidad de estar pendiente. Por ejemplo, puedes configurar que el día 30 de cada mes se extraigan RD$20,000 de tu nómina.
¿Qué tipo de vivienda debería considerar?
¿Nueva o usada?
Parra explica que dependerá de “las necesidades del comprador, ubicación, espacio requerido, presupuesto, qué tipo de vivienda, entre otros elementos. Ambos mercados están abiertos a los compradores”
¿En planos o construida?
Dependerá de tus prioridades y situación. Sin embargo, debes considerar algunos puntos importantes.
Si eliges comprar una propiedad en planos, ten en cuenta que pueden surgir situaciones coyunturales, como un aumento en los precios de los materiales, lo que podría hacer que tu mensualidad se incremente. Además, si hay retrasos en la entrega del proyecto, podrías necesitar buscar recursos adicionales para cubrir costos inesperados.
Por otro lado, algunos prefieren ahorrar para adquirir una propiedad construida, ya que esto permite tener mayor certeza sobre el costo total, aunque implique pagar un poco más por la inmediatez y la seguridad.
El inicial
El inicial se refiere a ese primer pago que debes aportar en el proceso de compra, como un adelanto del valor de la propiedad.
Luego de que tengas claro el monto aproximado de la vivienda de tus sueños, Parra explica que ahorrar para este primer pago es una de las principales metas.
El monto del inicial oscila entre un 10% y un 15% si es en preconstrucción para la firma de contrato. Luego, durante la construcción se paga un 20% y el resto a financiar contra entrega, nos detalla Parra.
Explica que la autoevaluación financiera, el paso que vimos antes, te ayudará a cumplir con el calendario de pagos restantes para el completivo de inicial durante la construcción.
En el caso de una vivienda lista, el monto mínimo suele ser al menos 20% del costo completo.
Veamos un ejemplo. Buscamos un anuncio de un apartamento nuevo de dos habitaciones, en el sector Don Honorio del Distrito Nacional: 8,370,000 pesos.
Si tienes que pagar un 20%, el inicial es RD$1,674,000. Este monto sería el que tendrías que pagar de entrada.
Ojo: no es solo el inicial, existen otros gastos que debes tomar en cuenta
Adquirir una vivienda no es solo el precio de la compra, “siempre es bueno tener ahorrado un poco más”.
Algunos puntos que debes tomar en cuenta son:
Gastos de cierre: son los costos adicionales que deben cubrir tanto el comprador como el prestatario cuando finalizan el proceso de compra de una propiedad y formalizan el préstamo hipotecario. Suelen incluir honorarios notariales, gastos legales, seguros, entre otros puntos.
Impuesto de transferencia inmobiliaria: es un impuesto que se paga cuando se compra una propiedad y, de acuerdo con la Dirección General de Impuestos Internos (DGII), es un “requisito para el registro del derecho de propiedad ante la Jurisdicción Inmobiliaria”.
Este impuesto representa un 3% del valor total del inmueble. Si seguimos el ejemplo anterior de la vivienda de RD$8,370,000, el 3% es 300,000 pesos.
Toma en cuenta que este impuesto no se aplica a las propiedades bajo un régimen especial como las viviendas de bajo costo, explica Parra.
Impuesto a la propiedad (IPI): es una carga fiscal de un 1% sobre el valor excedente del total de las propiedades inmuebles que posee una persona, siempre que sea superior al monto exento establecido por la Dirección General de Impuestos Internos (DGII) cada año. Te invitamos a conocer cómo y cuándo pagar el IPI.
Tasación del inmueble: es el proceso mediante el cual se determina el valor actual de una propiedad, realizado por un tasador profesional o una empresa especializada. Es un requisito en varias entidades financieras para solicitar un préstamo hipotecario
Adecuación de la propiedad: los gastos para adecuar la propiedad antes de ocuparla.
Mudanza: costo de alquilar un servicio de mudanza, dependerá de la distancia y el tamaño y cantidad de los artículos a trasladar.
Hablemos de financiamiento
Ya tienes tu planificación financiera clara y tus finanzas en orden, ahora toca hacer la solicitud del préstamo hipotecario. Parra sugiere recurrir al financiamiento “primero, porque al adquirir una propiedad mediante un préstamo el riesgo es compartido y el comprador puede apalancarse en el equipo legal del banco y procedimientos para lograr una mayor depuración del inmueble”.
Agrega que, además, el financiamiento “te permite conservar liquidez, te obliga a tener un seguro de tu propiedad y de vida, lo que, en condiciones de no financiamiento, son agregados que terminan no realizándose”.
Elige el mejor instrumento financiero para ahorrar
Existen diversos instrumentos financieros para ayudarte a alcanzar tus metas como los certificados financieros y las cuentas de ahorro de alto rendimiento.
Parra recomienda elegir un instrumento de corto plazo que “genere intereses capitalizables que ayuden a llegar más rápido a la meta propuesta”.
Consulta nuestra calculadora de préstamos
Invertir en una propiedad es una apuesta segura. Más que un lugar para vivir, es un instrumento de ahorro y una inversión que incrementa su valor con el tiempo. Además, comprar una vivienda de forma responsable brinda bienestar y satisfacción emocional.
Ahora que tienes la información necesaria, es momento de ponerla en práctica. Organiza tus finanzas, aplica estos consejos y da los pasos necesarios hacia la adquisición de tu vivienda. Recuerda: la planificación adecuada será la clave para alcanzar este objetivo en cualquier etapa de tu vida.
